Latvija apdrošināšanas tirgus

lv

Apdrošināšana

Financial arrangement providing protection against specified risks in exchange for premium payments; defined under the Insurance and Reinsurance Law.

lv

Apdrošināšanas prēmija

The amount paid by the policyholder to the insurer in exchange for insurance coverage for a defined period and risk scope.

lv

Apdrošināšanas atlīdzība

Compensation paid by the insurer to the insured or beneficiary upon occurrence of a covered insured event.

lv

OCTA

Mandatory insurance covering civil liability of vehicle owners for bodily injury and property damage caused to third parties in road traffic accidents.

lv

KASKO

Voluntary insurance covering damage to the insured vehicle itself from accidents, theft, vandalism, and natural perils.

lv

Apdrošināšanas brokeris

An independent intermediary registered with Latvijas Banka who acts in the client's interest when arranging insurance, representing the client rather than any specific insurer.

lv

Apdrošināšanas aģents

An intermediary who distributes insurance on behalf of one or more specific insurers. In Latvia, agents may generally represent only one insurer or one group of non-competing insurers.

lv

Apdrošinājuma ņēmējs

The natural or legal person who concludes an insurance contract with the insurer and is obliged to pay the premium.

lv

Apdrošinātais

The person whose life, health, or property is covered under the insurance contract; may differ from the policyholder.

lv

Labuma guvējs

The person entitled to receive the insurance benefit upon the occurrence of the insured event, typically named in life insurance contracts.

lv

Pārapdrošināšana

Insurance purchased by an insurer from a reinsurer to transfer part of its risk exposure; governed by the Insurance and Reinsurance Law.

lv

Apdrošināšanas polise

The formal document evidencing the insurance contract, including the policy schedule, terms and conditions, and all approved amendments.

lv

Apdrošināšanas gadījums

The specific event or occurrence defined in the insurance contract whose realisation triggers the insurer's obligation to pay.

lv

Pašrisks

The portion of a loss that the insured bears themselves before the insurer's payment obligation is triggered; reduces premium cost.

lv

Bruto parakstītās prēmijas

Total premium income written by an insurer during a period before deducting reinsurance cessions; the primary market-size indicator.

lv

Maksātspējas kapitāla prasība

Under Solvency II, the risk-based capital amount an insurer must hold to absorb significant unexpected losses; calculated at a 99.5% confidence level over one year.

lv

Apdrošināšanas komersants

A joint-stock company, European company, or mutual insurance cooperative licensed by Latvijas Banka to carry on insurance business in Latvia.

lv

Apdrošināto aizsardzības fonds

A fund administered by Latvijas Banka that compensates policyholders if a Latvian-licensed insurer becomes insolvent and cannot meet its obligations.

Cik liels ir Latvijas apdrošināšanas tirgus?

2024. gadā kopējās bruto parakstītās prēmijas sasniedza aptuveni 1,23 miljardus eiro, pieaugot par 10% gadā. Latvijā parakstītās prēmijas veido aptuveni 67% no kopējā apjoma. 2025. gadā prēmijas Latvijā pieauga vēl par 4,5% līdz 808 miljoniem eiro, liecina Latvijas Apdrošinātāju asociācijas dati.

Kas regulē apdrošināšanu Latvijā?

Latvijas Banka (centrālā banka) regulē un uzrauga apdrošināšanas tirgu kopš 2023. gada 1. janvāra, kad tā pārņēma bijušās Finanšu un kapitāla tirgus komisijas (FKTK) funkcijas. Tā licencē apdrošinātājus, uzrauga maksātspēju un tirgus uzvedību, izskata regulatīvās sūdzības. Patērētāju līgumu strīdus izskata LAA ombuds un tiesas.

Vai transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības (OCTA) apdrošināšana ir obligāta Latvijā?

Jā. OCTA ir obligāta Latvijā kopš 1997. gada. No 2024. gada decembra, pārņemot ES Transportlīdzekļu apdrošināšanas direktīvu, pienākums attiecas uz visiem reģistrētiem transportlīdzekļiem, tostarp tiem, kas pašlaik nepiedalās satiksmē. Neapdrošinātu transportlīdzekļu īpašniekiem draud administratīvie sodi.

Kā iesniegt sūdzību par apdrošinātāja lēmumu par atlīdzību?

Vispirms rakstveidā sazinieties ar apdrošinātāju; tam jāatbild 30 dienu laikā. Ja neesat apmierināts, varat iesniegt sūdzību LAA ombudam (bez maksas, ieteikums), vērsties Latvijas Bankā normatīvo aktu pārkāpumu gadījumā vai iesniegt prasību tiesā. OCTA strīdos sazinieties arī ar LTAB.

Vai ES apdrošinātāji var darboties Latvijā bez Latvijas licences?

Jā. Saskaņā ar Maksātspēja II ES/EEZ licencēts apdrošinātājs var darboties Latvijā, atverot filiāli (brīvība veikt uzņēmējdarbību) vai sniedzot pakalpojumus bez fiziskas klātbūtnes (pakalpojumu sniegšanas brīvība). Abos gadījumos mājas valsts regulators saglabā prudenciālo uzraudzību; Latvijas Banka uzrauga tikai patērētāju tiesību aizsardzības atbilstību.

Kādi ir galvenie apdrošināšanas veidi Latvijā?

Lielākie segmenti ir transportlīdzekļu apdrošināšana (OCTA un KASKO, aptuveni 32% no kopējām prēmijām), veselības apdrošināšana (visstraujāk augošā, aptuveni 15%), īpašuma apdrošināšana (aptuveni 16%), dzīvības apdrošināšana (aptuveni 14-19%) un nelaimes gadījumu apdrošināšana. Nedzīvības prēmijas veido aptuveni 70-80% no kopējā tirgus apjoma.

Kādi izplatīšanas kanāli tiek izmantoti Latvijā?

Apdrošināšanas brokeri ir vadošais kanāls ar aptuveni 41% no prēmijām 2023. gadā. Tiešā apdrošinātāju pārdošana veido aptuveni 33%, aģenti — aptuveni 16%, banku apdrošināšana — aptuveni 8%, bet pilnībā digitālā tiešsaistes pārdošana — aptuveni 2%. Digitālā pārdošana pieaug, bet kopumā paliek zema, lai gan OCTA ir augstākais digitālais īpatsvars — aptuveni 38% no sava segmenta.

Kāda bija 2024. gada jūlija plūdu ietekme uz apdrošināšanas tirgu?

Līdz 2024. gada 30. jūlijam apdrošinātāji bija saņēmuši gandrīz 3500 pieteikumu, galvenokārt par īpašuma bojājumiem (aptuveni 2700 pieteikumu). Vairāki apdrošinātāji atteica atlīdzības, atsaucoties uz līgumu interpretāciju, kas izraisīja Latvijas Bankas regulatīvu reakciju un galu galā noveda pie 2025. gada novembra grozījumiem Apdrošināšanas līguma likumā par skaidru apdrošināto un neapdrošināto risku atklāšanu.

Cik ienesīgs ir Latvijas apdrošināšanas sektors?

2024. gadā visi Latvijas apdrošinātāji kopā uzrādīja kopējo tīro peļņu 59,4 miljonu eiro apmērā, pieaugot par 19% gadā. 2025. gadā īpašuma apdrošināšanas atlīdzības samazinājās par 38% (mazāk ekstrēmu laikapstākļu notikumu), atbalstot sektora rentabilitāti. Veselības apdrošināšana palika lielākais atlīdzību segments — aptuveni 146 miljoni eiro 2025. gadā.