Pojišťovací trh Česká republika

cs

pojistné

The amount paid by the policyholder to the insurer in exchange for insurance coverage, typically paid annually, semi-annually, or monthly.

cs

pojistná smlouva

The written contract between the policyholder and the insurer specifying covered risks, premiums, coverage limits, and policy conditions.

cs

pojistná událost

An event specified in the policy upon whose occurrence the insurer is obliged to pay the insurance benefit to the entitled person.

cs

pojistné plnění

The amount paid by the insurer to the policyholder or beneficiary after a covered insured event occurs.

cs

povinné ručení

Mandatory liability insurance for vehicle operators covering bodily injury and property damage caused to third parties. Regulated since 2024 by Act No. 30/2024 Coll. with minimum limits of CZK 50 million.

cs

havarijní pojištění

Voluntary insurance covering damage to the insured's own vehicle from accident, theft, fire, and natural hazards, complementary to the mandatory MTPL.

cs

pojistník

The person who has concluded the insurance contract with the insurer and is obliged to pay the premium, which may differ from the insured person.

cs

pojištěný

The person whose life, health, or property is covered by the insurance contract; may be the same as or different from the policyholder.

cs

obmyšlený

The person designated in the policy to receive the insurance benefit upon the occurrence of the insured event, especially in life insurance on death.

cs

samostatný zprostředkovatel

A CNB-registered intermediary who can act either on behalf of the insurer (agent) or the client (broker) and may offer products from multiple insurers.

cs

vázaný zástupce

A CNB-registered intermediary who distributes insurance on behalf of one or more specific insurers and under their responsibility.

cs

spoluúčast

The portion of an insured loss that the policyholder must bear before the insurer pays; used to reduce moral hazard and lower premium cost.

cs

likvidace pojistné události

The process by which the insurer investigates, assesses, and pays or rejects a claim following notification of an insured event.

cs

zajistné

The premium paid by a primary insurer to a reinsurer in exchange for assuming a portion of the original risk portfolio.

cs

solventnostní kapitálový požadavek (SCR)

The risk-based capital level that insurers must hold under Solvency II to ensure a 99.5% probability of meeting obligations over a one-year horizon.

cs

technické rezervy

Balance-sheet liabilities representing the current amount insurers must hold to cover expected future claims and expenses on existing policies.

cs

investiční životní pojištění (IŽP)

A life insurance product in which the savings component is invested in investment funds chosen by the policyholder, combining life coverage with an investment element.

cs

pojistné podmínky

The detailed rules forming part of the insurance contract that define coverage scope, exclusions, policyholder obligations, and claims procedures.

Kdo reguluje český pojistný trh?

Česká národní banka (ČNB) je jediným integrovaným regulátorem finančního trhu. Uděluje licence pojišťovnám, zajišťovnám a zprostředkovatelům; vykonává obezřetnostní dohled a dohled nad chováním; vede veřejný registr REGIS a může ukládat pokuty, pozastavovat činnost nebo odebírat povolení.

Jak velký je český pojistný trh?

V prvním pololetí 2025 dosáhlo předepsané pojistné 114,5 mld. Kč (+7,8 % meziročně), s 30,8 miliony aktivních smluv. Neživotní pojištění tvoří přibližně 75 % celkového pojistného. Pojistná penetrace se pohybuje kolem 2,9 % HDP.

Jaká pojištění jsou v České republice povinná?

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení) je povinné pro všechny provozovatele vozidel dle zákona č. 30/2024 Sb. Veřejné zdravotní pojištění je povinné pro všechny rezidenty a zaměstnance. Povinné je i pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy. Povinné pojištění se vztahuje také na provozovatele letadel a určité profese.

Jak podat stížnost na pojišťovnu?

Nejprve podejte písemnou reklamaci přímo pojišťovně. Pokud nebude vyřešena, obraťte se na Finančního arbitra (životní pojištění) na www.finarbitr.cz nebo na Českou obchodní inspekci (neživotní pojištění) na www.coi.cz. ČNB (www.cnb.cz) lze informovat o porušení předpisů. Krajním řešením je soudní žaloba.

Může zahraniční pojišťovna z EU prodávat pojištění v ČR bez samostatné české licence?

Ano. Pojišťovny a zprostředkovatelé licencovaní v EHP mohou působit v ČR na základě pravidel jednotného trhu EU — prostřednictvím svobody usazování (pobočka v ČR) nebo svobody poskytování služeb (přeshraničně, bez pobočky) — vždy pouze na základě oznámení ČNB, bez nutnosti získat samostatnou českou licenci.

Jaký měla bouře Boris dopad na český pojistný trh?

Bouře Boris (září 2024) způsobila pojistné ztráty ve výši 19,3 mld. Kč z více než 60 000 hlášení škod, čímž se stala největší pojistnou katastrofou v historii ČR. Zdražila zajistné smlouvy pro katastrofická rizika o 25–30 % pro rok 2025 a odhalila národní mezeru v pojistné ochraně odhadovanou na 66 %.

Kdo jsou přední pojišťovny na českém trhu?

Trh je vysoce koncentrovaný. Generali Česká pojišťovna vede s přibližně 23% tržním podílem. Dceřiné společnosti VIG — Kooperativa a ČPP — dohromady drží kolem 25 %. Allianz, ČSOB Pojišťovna a UNIQA jsou také klíčovými hráči. Pět největších skupin dohromady kontroluje přibližně 84 % trhu.

Jaká je role Finančního arbitra při pojistných sporech?

Finanční arbitr je bezplatný mimosoudní orgán pro řešení sporů spotřebitelů. Řeší spory ze životního pojištění, investičně vázaných produktů, spotřebitelského úvěru a platebních služeb. Pro spory z neživotního pojištění spotřebitelé využijí Českou obchodní inspekci (ČOI) nebo ombudsmana ČAP. Rozhodnutí arbitra je pro finanční instituci závazné.

Jak ovlivňuje strop ČNB na provize u investičního životního pojištění spotřebitele?

Od roku 2025 jsou provize u investičního životního pojištění omezeny na 2,5 % ročního pojistného v prvních pěti letech. Tím se snižuje finanční pobídka k nevhodné distribuci, což může zlepšit kvalitu produktů a snížit počet stornovaných smluv. Zároveň může motivovat pojišťovny k využití levnějších digitálních kanálů, což by spotřebitelům přineslo nižší pojistné.