Povinné ručení — Česká republika

Co je povinné ručení v České republice a kdo je povinen ho mít?

Povinné ručení (formálně Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) je v České republice povinné ze zákona č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, který nabyl účinnosti 1. dubna 2024 a nahradil dosavadní zákon č. 168/1999 Sb. Zásadní změnou je, že povinnost uzavřít pojištění nyní leží na provozovateli vozidla — zpravidla na osobě zapsané v registru silničních vozidel jako provozovatel — nikoli na vlastníkovi, což je významné zejména pro leasingová a firemní vozidla. Pojištění kryje újmu způsobenou třetím osobám — nikoli škodu na vlastním vozidle ani vlastní újmu viníka. Provozování vozidla bez platného povinného ručení na veřejných komunikacích je správním deliktem a může vést také k povinnosti přispět do garančního fondu České kanceláře pojistitelů (ČKP).

Jaké jsou zákonné minimální limity plnění z povinného ručení v ČR?

Podle § 6 zákona č. 30/2024 Sb. činí zákonný minimální limit pojistného plnění 50 000 000 Kč na jednu škodnou událost při újmě na zdraví nebo usmrcení a 50 000 000 Kč na jednu škodnou událost při škodě na věci. Tyto částky byly s účinností od 1. dubna 2024 zvýšeny z původních 35 mil. Kč v rámci transpozice směrnice EU 2021/2118. V praxi český trh nabízí základní variantu právě v zákonném minimu (např. ČPP, ČSOB Pojišťovna, Generali Česká, Kooperativa i UNIQA mají vstupní limit 50/50 mil. Kč) a vyšší limity 70, 100, 150, 200 i 300 mil. Kč za příplatek. Limit platí na jednu škodnou událost bez ohledu na počet zraněných osob.

Co konkrétně pokrývá české povinné ručení?

České povinné ručení pokrývá újmu způsobenou provozem pojištěného vozidla třetím osobám. Patří sem: újma na zdraví, invalidita nebo usmrcení chodců, posádky jiných vozidel, cyklistů nebo dalších účastníků provozu; věcná škoda na cizích vozidlech, budovách či jakémkoli majetku třetí osoby; ušlý zisk a další následná majetková újma vzniklá v důsledku pojistné události; účelně vynaložené náklady na právní zastoupení poškozeného; a nároky zdravotních pojišťoven (VZP a další) a orgánů sociálního zabezpečení uplatněné formou regresu na léčení obětí nehody. Nekryta zůstává škoda na vlastním vozidle, vlastní újma viníka a škody způsobené úmyslně, pod vlivem návykových látek, bez řidičského oprávnění nebo při motoristických závodech.

Vztahuje se povinné ručení i na vlastní škodu viníka?

Ne. Podle zákona č. 30/2024 Sb. a standardních pojistných podmínek jsou škody utrpěné viníkem nehody z povinného ručení vyloučeny. Pokud nehodu způsobíte, nemáte z vlastního povinného ručení nárok na náhradu vlastní újmy ani škody na svém vozidle. Pro krytí škody na vlastním vozidle je třeba sjednat samostatné havarijní pojištění (Kasko) a pro vlastní zranění úrazové pojištění řidiče nebo posádky. Řada českých pojišťoven nabízí úrazové připojištění řidiče jako volitelnou součást povinného ručení za nízký příplatek (např. Allianz v balíčcích MojeAuto, Kooperativa, Generali Česká i Direct ho mají v nabídce jako rozšířenou variantu).

Jsou cestující ve vozidle viníka kryti?

Ano. Podle § 7 zákona č. 30/2024 Sb. jsou cestující — včetně rodinných příslušníků viníka — pro účely povinného ručení považováni za třetí osoby a jejich nároky z újmy na zdraví jsou kryté až do sjednaného limitu. Jediná osoba vyloučená z krytí pasažérů v rámci povinného ručení je samotný řidič-viník (viz předchozí otázka). Věcná škoda na věcech cestujících (zavazadla, elektronika, oblečení) je rovněž hrazena jako škoda na věci třetí osoby. Pro rozšířenou ochranu nezávisle na zavinění většina českých pojišťoven nabízí volitelné úrazové pojištění posádky, které vyplácí stanovené plnění při zranění nebo úmrtí bez ohledu na to, kdo nehodu zavinil.

Je v českém povinném ručení zahrnuta právní ochrana?

Šetření a vyřízení uplatněných nároků třetích osob (právní obhajoba) je součástí každého českého povinného ručení a hradí ho pojistitel — podle § 9 zákona č. 30/2024 Sb. má pojistitel právo i povinnost prošetřit, sjednat nebo bránit nároky uplatněné vůči pojištěnému a uhradit účelné náklady právního zastoupení poškozeného. Od toho je třeba odlišit samostatné pojištění právní ochrany, které aktivně prosazuje vlastní nároky pojištěného (vlastní újma, škody od nepojištěného viníka, přestupkové a trestní řízení, odebrání řidičského průkazu). Velké pojišťovny (Kooperativa, Allianz, Generali Česká, Direct) nabízejí pojištění právní ochrany buď samostatně (např. D.A.S., dnes součást skupiny Generali), nebo jako levné připojištění k povinnému ručení obvykle s limitem 100 000 – 500 000 Kč na jednu událost.

Je u českého povinného ručení stále nutná zelená karta?

Pro jízdu na území ČR ne. Od 1. října 2024 zákon č. 30/2024 Sb. zrušil povinnost vozit s sebou papírovou zelenou kartu při provozu na českých komunikacích. Existence pojištění se ověřuje elektronicky v reálném čase mezi pojišťovnami, Českou kanceláří pojistitelů (ČKP) a Ministerstvem dopravy prostřednictvím centrální evidence; policie a registrační úřady ověřují pojištění pouze podle registrační značky. Zelená karta zůstává nezbytná jako doklad o pojištění pro jízdu mimo Evropský hospodářský prostor v zemích systému zelené karty — například v Albánii, Ázerbájdžánu, Bosně a Hercegovině, Moldavsku, Černé Hoře, Severní Makedonii, Srbsku, Turecku, Ukrajině, Íránu, Izraeli, Maroku a Tunisku. České pojišťovny vydávají zelenou kartu zdarma, papírově nebo v podobě digitálního PDF akceptovaného ve většině členských států.

V jakých zemích platí české povinné ručení?

České povinné ručení platí automaticky v: České republice; všech členských státech EU; státech EHP (Norsko, Island, Lichtenštejnsko); a v Andoře, Monaku, Vatikánu, San Marinu, Švýcarsku, Srbsku a dalších členských zemích systému zelené karty. V rámci EHP platí smluvně sjednané české limity; mimo EHP může být plnění omezeno na minimální zákonné limity platné v navštívené zemi, pokud nebyla vydána a předložena zelená karta. Pojištění platí pro cesty kratší než 12 měsíců. Cesty do Běloruska, Ruska a v současné době i na Ukrajinu jsou u všech velkých českých pojišťoven vyloučeny z důvodu mezinárodních sankcí a probíhajícího ozbrojeného konfliktu.

Co musím udělat bezprostředně po dopravní nehodě v ČR?

Po dopravní nehodě na území ČR je třeba: ihned zastavit a zabezpečit místo nehody (výstražný trojúhelník v předepsané vzdálenosti, výstražná světla a reflexní vesta podle § 5 zákona č. 361/2000 Sb.); poskytnout první pomoc a při zraněních volat záchrannou službu (155), hasiče (150) nebo evropské tísňové číslo 112; přivolat policii (158), pokud došlo k újmě na zdraví, úmrtí, podezření z řízení pod vlivem alkoholu či drog, ke škodě převyšující 100 000 Kč, ke škodě na komunikaci nebo na cizím majetku tam, kde nelze vyměnit údaje; neopustit místo nehody před zjištěním totožnosti a předáním údajů o pojištění druhému účastníkovi; vyplnit Záznam o dopravní nehodě (Evropský záznam) podepsaný oběma stranami; pořídit fotodokumentaci; a oznámit škodu pojistiteli viníka bez zbytečného odkladu. Podle § 11 zákona č. 30/2024 Sb. je pojistitel povinen rozhodnout o nároku do 15 dnů od doručení potřebných dokladů (resp. do 3 měsíců, vyžaduje-li věc trestní řízení nebo znalecké posouzení).

Lze sjednat povinné ručení online a platit v měsíčních splátkách?

Ano. Všechny velké české pojišťovny — Generali Česká pojišťovna (největší), Kooperativa, Allianz, ČSOB Pojišťovna, ČPP (Česká podnikatelská pojišťovna), UNIQA, Direct pojišťovna, Slavia i Pillow — nabízejí kompletní online sjednání přes vlastní portály a mobilní aplikace i přes srovnávače a makléře (srovnejto.cz, klik.cz, ePojisteni.cz, mojepojistovna.cz). Po zaplacení prvního pojistného obdržíte ihned e-mailem digitální potvrzení o pojištění a zelenou kartu; od 1. října 2024 ověřuje Policie ČR pojištění elektronicky podle registrační značky, takže pro jízdu po ČR není papírový doklad potřeba. Pojistné lze hradit ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně, področní platby mohou být zatíženy malým příplatkem 2–5 %. Český trh používá systém bonus/malus podle rozhodné doby ve smyslu vyhlášky č. 295/2017 Sb. a tarifu pojistitele: každý rok bez škody zpravidla snižuje pojistné (bonus až 60 % po více než 10 letech) a každá zaviněná škoda znamená malus o 24 až 36 měsíců s odpovídajícím navýšením pojistného.