Liikennevakuutus — Suomi

Mikä on liikennevakuutus Suomessa ja kenellä on velvollisuus ottaa se?

Liikennevakuutus on Suomessa pakollinen vakuutus liikennevakuutuslain (17.6.2016/460) nojalla. Jokaisen Suomessa rekisteröidyn moottoriajoneuvon haltijan tai omistajan on otettava voimassa oleva liikennevakuutus, ennen kuin ajoneuvoa käytetään yleisillä teillä. Vakuutus korvaa kolmansille osapuolille — myös vakuutetun ajoneuvon matkustajille — aiheutuneet vahingot ankaran vastuun periaatteella, jota sovelletaan liikennevahinkoihin Suomessa.

Mitkä ovat liikennevakuutuksen pakolliset vähimmäiskorvausmäärät Suomessa?

Liikennevakuutuslain mukaan henkilövahinkojen korvaaminen on RAJOITTAMATONTA (ei euromääräistä kattoa) — Suomi on yksi harvoista EU:n jäsenvaltioista, jotka edellyttävät rajoittamatonta henkilövahinkojen kattoa. Omaisuusvahinkojen lakisääteinen vähimmäismäärä on 5 000 000 euroa vahinkoa kohden, mikä on selvästi enemmän kuin EU:n direktiivin (EU) 2021/2118 (voimaan 23.12.2023) edellyttämä 1 300 000 euron vähimmäismäärä. Käytännössä kaikki suomalaiset vakuutusyhtiöt — OP-Pohjola, LähiTapiola, If, Fennia, Pohjantähti, Turva — tarjoavat lakisääteiset rajat vakiona, eikä korkeampaa omaisuusvahinkokattoa tarvitse erikseen ostaa.

Mitä suomalainen liikennevakuutus oikeasti kattaa?

Suomalainen liikennevakuutus perustuu ankaran vastuun periaatteeseen ja korvaa: henkilövahingot, työkyvyttömyyden, ansionmenetyksen, sairaanhoito- ja kuntoutuskulut sekä kuoleman aiheutuneet vahingot jalankulkijoille, pyöräilijöille, muiden ajoneuvojen matkustajille ja vakuutetun ajoneuvon matkustajille (myös turvavyöttä käyttämättömille matkustajille, joiden korvausta voidaan kuitenkin alentaa omasta myötävaikutuksesta); omaisuusvahingot muille ajoneuvoille, rakennuksille ja kolmansien osapuolten omaisuudelle 5 miljoonan euron asti vahinkoa kohden; sekä korvattavaan tapahtumaan liittyvät välilliset kulut (esim. hinaus, käyttöhyödyn menetys). Järjestelmä korvaa kuljettajan syyllisyydestä riippumatta. Oman ajoneuvon vauriot eivät kuulu liikennevakuutukseen, vaan niihin tarvitaan erillinen kaskovakuutus.

Korvataanko syyllisen kuljettajan omat vahingot?

Suomalainen liikennevakuutus korvaa myös syyllisen kuljettajan henkilövahingot — tämä on yksi Suomen järjestelmän vahvimmista piirteistä. Vakuutus korvaa kuljettajan henkilövahingot syyllisyydestä riippumatta, mutta korvausta voidaan alentaa törkeän huolimattomuuden (esim. rattijuopumus, kilpa-ajo) johdosta liikennevakuutuslain 8 luvun mukaisesti. Syyllisen kuljettajan OMAN ajoneuvon vauriot EIVÄT kuulu liikennevakuutukseen — niihin tarvitaan erillinen kaskovakuutus (Osakasko tai Täyskasko). Suomalaiset vakuutusyhtiöt tarjoavat osakaskoa (palo, varkaus, lasi, hirvieläinkolarit) ja täyskaskoa (sisältää myös oman ajoneuvon törmäysvauriot).

Korvataanko vakuutetun ajoneuvon matkustajille aiheutuneet vahingot?

Kyllä — ja tämä on yksi Euroopan vahvimmista matkustajansuojista. Suomalainen liikennevakuutuslaki turvaa kaikkien moottoriajoneuvojen matkustajien — myös vakuutetun ajoneuvon matkustajien — oikeuden korvaukseen henkilövahingoista, työkyvyttömyydestä, kuntoutuksesta, ansionmenetyksestä ja kuolemasta ilman euromääräistä rajoitusta ja kuljettajan syyllisyydestä riippumatta. Korvausta voidaan kuitenkin alentaa matkustajan oman törkeän huolimattomuuden vuoksi (esim. tietoisesti rattijuopon kyydissä matkustaminen). Matkustajien omaisuusvahingot — matkatavarat, vaatteet — eivät kuulu liikennevakuutukseen ja edellyttävät matkustajan omaa vakuutusta.

Mitä tapahtuu, jos syyllinen ajoneuvo on vakuuttamaton tai tuntematon?

Vakuuttamattomien tai tuntemattomien ajoneuvojen (esim. pakoauto) aiheuttamat vahingot korvaa Liikennevakuutuskeskus (LVK), joka on perustettu liikennevakuutuslain nojalla. LVK korvaa henkilövahingot ja omaisuusvahingot samoin perustein kuin tavanomainen liikennevakuutus, minkä jälkeen se kohdistaa takautumisvaatimuksen vakuuttamattomaan haltijaan. Vahinko on ilmoitettava LVK:lle kolmen vuoden kuluessa onnettomuudesta. LVK hoitaa Suomessa myös vihreän kortin järjestelmää ja toimii kansallisena toimistona Council of Bureaux -järjestelmän monenvälisessä sopimuksessa.

Mikä on vihreä kortti, ja sisältyykö se suomalaiseen liikennevakuutukseen?

Vihreä kortti (International Motor Insurance Card) on suomalaisten vakuutusyhtiöiden veloituksetta myöntämä todistus vakuutusturvasta, kun ajoneuvoa ajetaan Euroopan talousalueen ulkopuolella vihreän kortin järjestelmämaissa. ETA-alueella, Sveitsissä, Andorrassa ja Serbiassa suomalainen rekisterikilpi on jo sellaisenaan riittävä todistus vakuutusturvasta — vihreää korttia ei tällöin tarvita. Muihin vihreän kortin valtioihin — Yhdistynyt kuningaskunta, Turkki, Bosnia ja Hertsegovina, Pohjois-Makedonia, Albania, Montenegro, Ukraina, Moldova, Israel, Iran, Marokko ja Tunisia — paperinen vihreä kortti on pakollinen, ja vakuutusyhtiö antaa sen pyynnöstä yleensä muutamassa päivässä.

Missä maissa suomalainen liikennevakuutus on voimassa?

Suomalainen liikennevakuutus on automaattisesti voimassa: Suomessa (mukaan lukien Ahvenanmaa); kaikissa EU:n jäsenvaltioissa ja ETA-maissa — Norja, Islanti, Liechtenstein; Sveitsissä, Andorrassa ja Serbiassa (riittää pelkkä rekisterikilpi); sekä muissa vihreän kortin järjestelmävaltioissa paperisella vihreällä kortilla — Yhdistynyt kuningaskunta, Turkki, Bosnia ja Hertsegovina, Pohjois-Makedonia, Albania, Montenegro, Ukraina, Moldova, Israel, Iran, Marokko ja Tunisia. Korvaus suoritetaan joko Suomen lakisääteisten määrien tai isäntämaan pakollisten vähimmäismäärien (EU-direktiivi 2009/103/EY) mukaan, jommankumman ollessa korkeampi. Alueellisen soveltamisalan ulkopuolelle suuntautuville matkoille tarvitaan erillinen rajavakuutus, joka ostetaan maahantuontipisteessä.

Mitä on tehtävä heti liikenneonnettomuuden jälkeen Suomessa?

Onnettomuuden jälkeen on toimittava seuraavasti: pysähdy heti ja varmista paikka (varoituskolmio, hätävilkut, heijastinliivi); anna ensiapua ja soita yleiseurooppalainen hätänumero 112 jos on loukkaantuneita; soita poliisi (myös 112:n kautta) kun laki sitä edellyttää — henkilövahingot, kuolemantapaukset, paikalta poistuminen, rattijuopumusepäily, tieinfrastruktuurin vauriot tai jos jokin ajoneuvoista on ulkomailla rekisteröity; vaihda vakuutus- ja yhteystiedot toisen osapuolen kanssa ja täytä vahinkoilmoitus (suomalainen lomake tai eurooppalainen onnettomuusilmoitus on myös hyväksytty); valokuvaa onnettomuuspaikka ja vauriot; ilmoita vahinko vakuutusyhtiöllesi (tai LVK:n verkkopalvelun kautta) mahdollisimman pian — liikennevakuutuslain mukaan korvausoikeus säilyy kolmen vuoden ajan, mutta vakuutusyhtiöt edellyttävät yleensä ilmoittamista 7 päivän kuluessa.

Voinko ostaa liikennevakuutuksen verkossa ja maksaa erissä?

Kyllä. Kaikki suuret suomalaiset vakuutusyhtiöt — OP-Pohjola, LähiTapiola, If, Fennia, Pohjantähti ja Turva — tarjoavat verkkomyyntiä omissa palveluissaan ja mobiilisovelluksissaan sekä lisensoitujen vertailupalveluiden kautta. Liikennevakuutus aktivoituu ja vihreä kortti annetaan sähköisesti ensimmäisen maksuerän jälkeen. Maksu eräasoittain on tavanomaista: vuosi-, puolivuosi-, neljännesvuosi- ja kuukausimaksu suoraveloituksena, yleensä pienellä erämaksulisällä (1–5 %). Suomalaisilla vakuutusyhtiöillä on liikennevakuutuslain ja yleisten ehtojen mukainen bonusjärjestelmä (bonusprosentti) — bonus nousee 5–10 prosenttiyksikköä vahingotonta vuotta kohden ja sen enimmäismäärä on 80 % alennus, ja syyllisestä vahingosta tehtävä bonuksenmenetys riippuu vakuutusyhtiön tariffista.