Obvezno osiguranje od odgovornosti — Hrvatska

Što je obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti (AO) u Hrvatskoj i tko ga je dužan sklopiti?

Obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti (AO) propisano je Zakonom o obveznim osiguranjima u prometu (ZOOP). Svaki vlasnik ili korisnik vozila koje podliježe registraciji u Republici Hrvatskoj dužan je sklopiti i imati važeću policu AO prije nego što se vozilo pusti u promet na javnim cestama — stanice za tehnički pregled vozila ne izdaju prometnu dozvolu bez važećeg ugovora o AO. Polica pokriva štetu koju nanesete trećim osobama — ne i štetu na vlastitom vozilu ili vlastite ozljede kao odgovornog vozača.

Koji su zakonski minimalni iznosi pokrića za AO u Hrvatskoj?

Sukladno članku 26. ZOOP-a, minimalna zakonska osigurana svota iznosi 6.450.000 € po štetnom događaju za štete zbog smrti, tjelesnih ozljeda i narušenog zdravlja — neovisno o broju oštećenih osoba — i 1.300.000 € po štetnom događaju za štete na stvarima — neovisno o broju oštećenika. Ti su iznosi povišeni s primjenom od 23. prosinca 2023. radi usklađenja s Direktivom (EU) 2021/2118 i jednako se primjenjuju na sve police AO sklopljene u Hrvatskoj. Budući da je Hrvatska uvela euro 1. siječnja 2023., sve premije i naknade štete isplaćuju se u euru.

Što konkretno pokriva osiguranje od automobilske odgovornosti?

AO pokriva štetu koju ste vozilom uzrokovali trećim osobama. To uključuje: tjelesne ozljede, invalidnost ili smrt pješaka, putnika u drugim vozilima, biciklista ili ostalih sudionika u prometu; štetu na drugim vozilima, građevinama ili drugoj imovini trećih osoba; neimovinsku štetu (boli, smanjenje životne aktivnosti i slično); troškove pravne obrane i sudske troškove u okviru ukupne osigurane svote; te izgubljenu zaradu i druge posljedične štete kao izravnu posljedicu ozljede. Nije pokrivena šteta na vlastitom vozilu niti vlastite ozljede odgovornog vozača — za to su potrebne odvojene police Auto-Kasko ili nezgode vozača.

Pokriva li AO štete koje pretrpi odgovorni vozač?

Ne. Sukladno ZOOP-u i standardnim uvjetima osiguranja, štete koje pretrpi odgovorni vozač izričito su isključene iz pokrića AO. Ako prouzročite prometnu nezgodu, nemate pravo na naknadu vlastitih ozljeda ili štete na vlastitom vozilu po polici AO. Za osobnu zaštitu potrebne su odvojene police — Auto-Kasko za štete na vlastitom vozilu i Osiguranje od posljedica nezgode vozača (Nezgoda vozača) za vlastite ozljede. Većina hrvatskih osiguratelja nudi te police kao dopunu AO ili kao samostalne ugovore.

Jesu li putnici u vozilu odgovornog vozača pokriveni AO osiguranjem?

Da. Sukladno članku 22. ZOOP-a, putnici u osiguranom vozilu koji budu ozlijeđeni u prometnoj nezgodi koju je skrivio vozač tog vozila smatraju se trećim osobama i pokriveni su u okviru osigurane svote za tjelesne ozljede iz AO osiguranja — neovisno o tome jesu li prevoženi besplatno. AO im nadoknađuje štetu zbog tjelesnih ozljeda, ali ne pruža posebnu osigurninu po polici osobne nezgode. Za širu zaštitu većina hrvatskih osiguratelja nudi i dobrovoljno Osiguranje putnika od posljedica nesretnog slučaja kao dodatnu policu koja isplaćuje ugovorene osigurane svote neovisno o krivnji.

Je li pravna zaštita uključena u hrvatske police AO?

Da. Obrana od neopravdanih ili pretjeranih zahtjeva trećih osoba, uključujući sudske troškove dosuđene na teret osiguranika i zatezne kamate na zakašnjele isplate naknade oštećeniku, pokriva se u okviru ukupne osigurane svote svake hrvatske police AO. To je zakonski uvjet po ZOOP-u i primjenjuje se jednako na sve ovlaštene osiguratelje AO. Odvojeno Osiguranje pravne zaštite — koje aktivno štiti vlastite zahtjeve osiguranika i pokriva pravne stvari izvan prometa — većina hrvatskih osiguratelja nudi kao neobaveznu dopunsku policu.

Što je zelena karta i je li uključena u hrvatsko AO osiguranje?

Zelena karta (Međunarodna karta osiguranja od automobilske odgovornosti) je međunarodno svjedodžbeno isprava izdana na temelju višestrane Konvencije Sustava zelene karte; u Hrvatskoj sustav vodi Hrvatski ured za osiguranje (HUO). Za putovanja unutar Europskog gospodarskog prostora i dodatnih ugovornih država dovoljna je hrvatska registarska oznaka kao dokaz o osiguranju, a tiskana zelena karta nije obvezna. Za putovanja u ostale države Sustava zelene karte — primjerice Tursku, Srbiju, Bosnu i Hercegovinu, Sjevernu Makedoniju, Albaniju, Maroko, Tunis ili Iran — hrvatski osiguratelj na zahtjev besplatno izdaje zelenu kartu. U tim se državama isplata ograničava na zakonske minimalne iznose koji vrijede u zemlji posjeta, odstupajući od ugovornih osiguranih svota.

U kojim zemljama vrijedi hrvatsko AO osiguranje?

Pokriće iz hrvatske police AO vrijedi za: Republiku Hrvatsku; sve države članice EU (pri čemu se odgovornost prosuđuje po pravu zemlje nezgode); države EGP-a — Norvešku, Island, Lihtenštajn; te dodatne države čiji su nacionalni uredi za osiguranje potpisnici višestrane Konvencije Sustava zelene karte, među kojima Švicarska, Ujedinjeno Kraljevstvo, Andora, Monako, Srbija, Bosna i Hercegovina, Sjeverna Makedonija, Albanija, Crna Gora, Turska, Ukrajina, Moldavija, Maroko, Tunis, Izrael i Iran. Unutar EGP-a primjenjuju se ugovorene hrvatske osigurane svote; izvan EGP-a obveza osiguratelja svodi se na zakonske minimalne iznose koji vrijede u zemlji posjeta, osim ako hrvatska polica predviđa veće pokriće.

Što sam dužan učiniti odmah nakon prometne nezgode?

Nakon nezgode dužni ste: odmah se zaustaviti i osigurati mjesto događaja (sigurnosni trokut, sva četiri pokazivača smjera, reflektirajući prsluk); pružiti prvu pomoć i pozvati hitne službe (194 Hitna pomoć / 112 jedinstveni europski broj) ako ima ozlijeđenih; pozvati policiju (192) kada to nalaže Zakon o sigurnosti prometa na cestama (ozljede, znatna materijalna šteta, odbijanje razmjene podataka, sumnja na alkohol); ne napuštati mjesto događaja prije identifikacije i razmjene podataka s drugim sudionikom; pri samo materijalnoj šteti popuniti Europsko izvješće o nezgodi koje potpisuju oba vozača; fotografirati mjesto događaja, oštećenja i položaje vozila; te prijaviti štetu svom osiguratelju u roku od 3 dana od nezgode, sukladno općim uvjetima AO. Za štete od nepoznatog ili neosiguranog vozila ili krađu može se primijeniti Garancijski fond Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO).

Mogu li sklopiti policu AO online i platiti je u obrocima?

Da. Svi vodeći hrvatski osiguratelji AO — uključujući Croatia osiguranje, Allianz Hrvatska, Wiener osiguranje Vienna Insurance Group, Generali osiguranje, Euroherc osiguranje, GRAWE Hrvatska, Adriatic osiguranje i Triglav osiguranje — omogućuju online sklapanje preko vlastitih platformi te preko ovlaštenih posrednika i usporednika (mojepolica.hr, znamosti.hr). Osiguratelj odmah po uplati prve rate izdaje policu i potvrdu o uplati, čime je moguća istodobna registracija vozila na stanici za tehnički pregled vozila. Plaćanje je dostupno godišnje, polugodišnje, tromjesečno i mjesečno; obročno plaćanje može uključivati manju doplatu. U Hrvatskoj djeluje sustav premijskih razreda (Bonus-Malus): premija se prilagođava jednom godišnje prema iskustvu šteta, uobičajeno snižavanjem za jedan razred po godini bez štete i povišenjem za tri razreda po štetnom događaju u kojem je osiguranik kriv.